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央行緊急下發(fā)85號(hào)文，第三方支付行業(yè)迎來最強(qiáng)監(jiān)管！

作者：銀聯(lián)POS機(jī) 發(fā)布日期：2022-08-31 13:29:26　瀏覽次數(shù)：2075

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為有效應(yīng)對(duì)和防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的新形勢(shì)和新問題，中國人民銀行于近日下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)[2019]85號(hào)）。

85號(hào)文要求銀行、支付機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)等健全緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制、加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理、加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理、強(qiáng)化特約商戶與受理終端管理、廣泛宣傳教育并落實(shí)責(zé)任追究機(jī)制。

值得關(guān)注的有，“不得一證下機(jī)”、“不得直接或變相為賭博、色情、非法外匯、貴金屬、虛擬幣等非法交易提供服務(wù)”、“對(duì)可移動(dòng)受理終端（如移動(dòng)POS、MPOS）開展實(shí)時(shí)監(jiān)控，逐筆記錄交易位置信息”、“12個(gè)月無交易商戶需關(guān)停”等信息點(diǎn)。

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早在2016年，人民銀行曾發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)[2016]261號(hào)）。

也就是說，85號(hào)文可以理解為是在原有261號(hào)文的基礎(chǔ)上結(jié)合新形勢(shì)新問題，升級(jí)加碼。

相較于261號(hào)文，此次85號(hào)文加強(qiáng)了單位支付賬戶的相關(guān)審核管理工作，同時(shí)優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶變更和撤銷服務(wù)并建立合法開立和使用賬戶承諾機(jī)制。

在加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理中，85號(hào)文要求對(duì)于客戶選擇普通到賬、次日到賬等非實(shí)時(shí)到賬的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在辦理結(jié)果回執(zhí)或界面明確載明該筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)非實(shí)時(shí)到賬。對(duì)于此前261號(hào)文要求的“自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬”的規(guī)定，本次85號(hào)文也明確指出銀行通過自助柜員機(jī)為個(gè)人辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可在轉(zhuǎn)賬受理界面以中文顯示收款人姓名、賬號(hào)和轉(zhuǎn)賬金額等信息，并以中文明確提示該業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)到賬，由客戶確認(rèn)后，可不再執(zhí)行261號(hào)文相關(guān)要求。

在強(qiáng)化特約商戶與受理終端管理中，央行要求收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶做好巡檢工作。對(duì)于存量特約商戶，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照新要求開展一次全面巡檢，并于6月30日前形成檢查報(bào)告。

本次還特別新增了宣傳教育環(huán)節(jié)，央行要求銀行和支付機(jī)構(gòu)做好防電信詐騙提示。同時(shí)在今年4月到年底，央行要求其分支機(jī)構(gòu)、銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)和支付協(xié)會(huì)制定防范電信詐騙宣傳方案，利用各種渠道宣傳普及支付結(jié)算知識(shí)，對(duì)弱勢(shì)群體和重點(diǎn)人群做好宣傳教育工作。

值得注意的是，此前261號(hào)文特別強(qiáng)調(diào)的加大對(duì)無證機(jī)構(gòu)的打擊力度、依法處置無證機(jī)構(gòu)相關(guān)內(nèi)容，此次并未出現(xiàn)在85號(hào)文中。這或許傳遞著過去近三年以來，國內(nèi)無證支付整治工作已經(jīng)初見成效。

另外261號(hào)文中曾要求的“加強(qiáng)特約商戶資金結(jié)算管理”中明確指出，“銀行和支付機(jī)構(gòu)為特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶加強(qiáng)交易監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)管理，不得為入網(wǎng)不滿90日或者入網(wǎng)后連續(xù)正常交易不滿30日的特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)”。在此次85號(hào)文中也沒有相關(guān)體現(xiàn)。

對(duì)于261號(hào)文“嚴(yán)格審核特約商戶資質(zhì)，規(guī)范受理終端管理”的要求中，“任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買賣pos機(jī)(包括MPOS)、刷卡器等受理終端”這一表述也未出現(xiàn)在此次85號(hào)文中。

支付之家網(wǎng)簡單做了一個(gè)圖表，對(duì)261號(hào)文與85號(hào)文的相關(guān)關(guān)鍵信息點(diǎn)列出進(jìn)行了對(duì)比。

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支付之家網(wǎng)注意到，此次85號(hào)文中曾多次提到“位置信息”。在受理終端管理中，央行要求支付機(jī)構(gòu)對(duì)可移動(dòng)終端開展位置的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，同時(shí)逐筆記錄交易的位置信息。央行還要求清算機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、開展針對(duì)特約商戶的信息監(jiān)測(cè)。無獨(dú)有偶，就在幾日前，支付之家網(wǎng)就發(fā)文表示中國銀聯(lián)發(fā)明了一套“一種確定違規(guī)商戶的方法及裝置”，而其原理正是基于位置信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，以此識(shí)別違規(guī)商戶。（鏈接：銀聯(lián)新發(fā)明調(diào)取持卡人位置信息，整治違規(guī)商戶再出大殺器！）

支付之家網(wǎng)（400-811-8928）梳理后發(fā)現(xiàn)，此次85號(hào)文也對(duì)相關(guān)工作給出了時(shí)間表。

（一）2019年4月1日前：

1. 銀行和支付機(jī)構(gòu)建立緊急聯(lián)系人機(jī)制，并將信息報(bào)送給所在地公安；
2. 支付機(jī)構(gòu)制定開展存量單位支付賬戶的核實(shí)計(jì)劃。

（二）2019年4月1日起：

1. 銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)于參與買賣銀行卡、支付賬戶等的單位和個(gè)人，5年內(nèi)暫停非柜面類所有業(yè)務(wù)，不得開新戶；
2. 銀行應(yīng)在網(wǎng)點(diǎn)醒目位置張貼防范電信詐騙提示，并提醒客戶閱知；
3. 4月到12月，人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)和支付協(xié)會(huì)，應(yīng)制定防范電信詐騙宣傳方案，做好宣傳普及工作。

（三）2019年6月1日起：

1. 銀行和支付機(jī)構(gòu)在受理公安機(jī)關(guān)通過管理平臺(tái)發(fā)起的查詢業(yè)務(wù)，要準(zhǔn)確反饋交易流水號(hào)；
2. 銀行應(yīng)為個(gè)人提供境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)跨網(wǎng)點(diǎn)辦理賬戶變更和撤銷服務(wù)；
3. 銀行和支付機(jī)構(gòu)開立賬戶時(shí)，應(yīng)盡到告知義務(wù)，載明“本人（單位）充分了解并清除知曉……承諾依法依規(guī)開立和使用本人（單位）賬戶”；
4. 銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶選擇普通到賬的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，需在回執(zhí)中注明“非實(shí)時(shí)到賬”；
5. 收單機(jī)構(gòu)拓展商戶，應(yīng)通過商戶信息管理系統(tǒng)查詢商戶歷史信息，部分情況不得提供服務(wù)；
6. 銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在所有電子渠道的轉(zhuǎn)賬界面設(shè)置防電信詐騙提示。

（四）2019年6月30日前：

1. 支付機(jī)構(gòu)完成存量單位支付賬戶的核實(shí)工作；
2. 收單機(jī)構(gòu)需對(duì)移動(dòng)受理終端改造，使之可實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)終端位置、交易位置信息；
3. 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)存量商戶開展一次全面巡檢，并形成檢查報(bào)告。

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此前央行副行長范一飛曾強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中支付環(huán)節(jié)存在制度缺失、有章不循、監(jiān)管不力、消費(fèi)者宣傳教育不到位等問題，相關(guān)單位要瞄準(zhǔn)目標(biāo)，重點(diǎn)解決。

支付環(huán)節(jié)是電信詐騙能否實(shí)施的最重要節(jié)點(diǎn)，正因?yàn)榇?，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪做了大量工作，支付行業(yè)的相關(guān)問題在得到改善。

不過，伴隨技術(shù)和手段的不斷變化，電信詐騙層出不窮，防范電信詐騙注定是一場持久戰(zhàn)。

不久前，中國支付清算協(xié)會(huì)陸強(qiáng)華在一次讀書分享會(huì)上曾提出過“善良支付”這個(gè)概念。

他認(rèn)為支付機(jī)構(gòu)在強(qiáng)調(diào)“便捷支付、安全支付”的同時(shí)，應(yīng)強(qiáng)調(diào)“善良支付”。支付機(jī)構(gòu)要有自己的社會(huì)責(zé)任感，要擔(dān)負(fù)起反洗錢的職責(zé)，遠(yuǎn)離黃賭毒，不能為違法違規(guī)行為、違法商戶和個(gè)人提供資金結(jié)算服務(wù)。

支付行業(yè)在“電信詐騙”面前，或許正是缺少著一些“善良”。

我們不能忘記徐玉玉，不能忘記18歲的準(zhǔn)大學(xué)生為了助學(xué)金把9900元學(xué)費(fèi)打到騙子賬戶后，突發(fā)心源性休克去世的事。從某種角度而言，這近三年來針對(duì)電信詐騙的斗爭正是為了徐玉玉們。

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監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)支付行業(yè)的系列整治目前已經(jīng)持續(xù)了三年時(shí)間，從2016年4月12日到今天。

其實(shí)細(xì)細(xì)回想后我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，這系列的整治歸根結(jié)底都是源于國務(wù)院在2016年4月12日發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》。

而針對(duì)第三方支付行業(yè)，人民銀行下發(fā)的文件就是大名鼎鼎的《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》（銀發(fā)[2016]112號(hào)）。同年，還發(fā)布了261號(hào)文，就是《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

261號(hào)文主要說了加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理、加強(qiáng)轉(zhuǎn)賬管理、加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)管理、強(qiáng)化可疑交易監(jiān)測(cè)、健全緊急止付和快速凍結(jié)機(jī)制、加大對(duì)無證機(jī)構(gòu)的打擊力度、建立責(zé)任追究機(jī)制等內(nèi)容。

自此，支付行業(yè)大整治的序幕慢慢拉開。

隨后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)連續(xù)下發(fā)10號(hào)文、248號(hào)文、209號(hào)文、217號(hào)文、281號(hào)文、296號(hào)文、16號(hào)文、163號(hào)文等等系列重磅文件。

隨著監(jiān)管層對(duì)支付市場的綜合治理的不斷深入和各項(xiàng)監(jiān)管細(xì)則的穩(wěn)步推進(jìn)，對(duì)保障支付市場的持續(xù)、穩(wěn)定和健康發(fā)展以及回歸支付本源起到至關(guān)重要的作用。

激濁揚(yáng)清、正本清源，支付行業(yè)正邁向新時(shí)代！

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