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| 8月，隨著多家上市公司半年報出臺，與之有關(guān)的第三方支付機構(gòu)未來也出現(xiàn)了新的變化。 日前，剛剛完成上市的第三方支付企業(yè)拉卡拉公布了首個財報，數(shù)據(jù)顯示，上半年支付交易金額1.7萬億，覆蓋商戶超過2100萬家，支付業(yè)務(wù)累計交易筆數(shù)達36.7億筆。值得注意的是，該機構(gòu)首次將商戶經(jīng)營業(yè)務(wù)單獨列出，財報顯示，實現(xiàn)商戶經(jīng)營業(yè)務(wù)收入1.53億元，同比增長53%。拉卡拉認為，雖然現(xiàn)在商戶經(jīng)營占其總營收比例較小，但增速快，隨著第三方支付行業(yè)進入精細化運營時代，已經(jīng)成為發(fā)展新風(fēng)口，未來一段時間內(nèi)有望保持高速增長。同時，支付機構(gòu)的角色正在逐步改變，從單純的支付清算環(huán)節(jié)拓展到“支付+”階段。一些支付產(chǎn)業(yè)鏈參與者，正在超越傳統(tǒng)的收單業(yè)務(wù)，布局更多的商戶增值運營服務(wù)。 無獨有偶，港股上市的第三方支付公司匯付天下也在其財報中肯定了商戶經(jīng)營業(yè)務(wù)的重要地位。數(shù)據(jù)顯示，截至6月30日，匯付天下上半年總體營收達到18.69億元，而涉及商戶相關(guān)營收則高達18.68億，占其總收入的99.95%。此外，匯付天下也在財報中提到，將重點布局商戶增值服務(wù)。 布局商戶端，與其達成合作，為商戶提供包括金融、科技等服務(wù)，使商戶與支付機構(gòu)達成雙贏，似乎已經(jīng)形成一種趨勢。但這種未來真的那么美好嗎？ “商業(yè)機構(gòu)集中做一件事的唯一原因就是有利可圖?！蹦车谌街Ц稒C構(gòu)內(nèi)部人士王曉天對財經(jīng)網(wǎng)如是說道。 與貸超合作成新盈利點 隨著“斷直連”工作全面展開，備付金利息消失，再加上線下支付業(yè)務(wù)基本被支付寶、微信及銀聯(lián)等巨頭壟斷，支付機構(gòu)需要另謀出路，找尋新的盈利點。 而這個盈利點，匯付天下已經(jīng)找到，數(shù)據(jù)顯示，目前與之合作的貸款超市放款規(guī)模同比增長超過190%。 所謂貸款超市，本質(zhì)上就是貸款產(chǎn)品聚合的平臺，但需要注意的是平臺里的貸款產(chǎn)品并不一定合規(guī)。此前，財經(jīng)網(wǎng)就在《匯付天下半年支付規(guī)模突破萬億為新設(shè)現(xiàn)金貸平臺導(dǎo)流》一文中提到，匯付天下用其官網(wǎng)為貸款超市導(dǎo)流。但財經(jīng)網(wǎng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，有多款產(chǎn)品存在重大安全隱患。例如其放貸主體沒有相關(guān)牌照、放貸企業(yè)主體法人是個人且成立時間僅半年存在跑路風(fēng)險等。 “從歷史淵源來看，第三方支付就是因為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展而興起的，而通過第三方支付機構(gòu)為一些貸款機構(gòu)導(dǎo)流是較為常見的做法?！蓖鯐蕴毂硎?。 “支付機構(gòu)導(dǎo)流的盈利模式大概分為三種，第一是根據(jù)點擊量收費，支付平臺提供一個網(wǎng)站或APP入口讓借款人進入，最后貸款機構(gòu)通過用戶流量給予支付機構(gòu)相應(yīng)利潤。但采用這種收費方式的比較少，利潤也比較少。第二種是根據(jù)貸款平臺的注冊量來收費。第三則是依據(jù)貸款數(shù)量，由于第三方支付平臺導(dǎo)流而產(chǎn)生的用戶貸款，貸款平臺會根據(jù)用戶貸款的金額來給第三方支付公司分潤?！碧K寧金融研究院高級研究員黃大智分析稱。 除為貸款平臺導(dǎo)流以外，現(xiàn)在更主流的合作方式就是為其提供支付通道，收取比一般行業(yè)更高昂的手續(xù)費?！案恍┮话阈袠I(yè)的通道手續(xù)費率可能只有千分之二三的費率，而一些大點的互金機構(gòu)能達到千分之五六，而如果一些支付機構(gòu)愿意冒一些風(fēng)險和一些不正規(guī)的網(wǎng)貸平臺合作費率更高，可以到千分之八九。”黃大智稱。 很多支付機構(gòu)最終沒有禁得起誘惑，它們選擇了手續(xù)費率最高的非正規(guī)支付機構(gòu)進行合作。得到高利益的同時，也給這些機構(gòu)帶來更多的麻煩。 根據(jù)聚投訴發(fā)布第三方支付上半年排行榜，2季度第三方支付行業(yè)的投訴量比1季度上漲64%。主要原因在于，涉惡意扣費類APP不斷涌現(xiàn)出新馬甲，引發(fā)新投訴；此外，多家支付公司涉嫌為非法網(wǎng)貸平臺提供支付服務(wù)，也被網(wǎng)友一并投訴，引發(fā)投訴量增長。2019年7月，第三方支付行業(yè)的投訴量繼續(xù)上漲，單月投訴量已達到上半年投訴總量的過半，增幅主要來自互金類商戶問題引發(fā)的投訴。 此外，聚投訴還梳理了7月份互金類商戶投訴占比超過40%的第三方支付公司，共有14家，按有效投訴量由高到低排序為：快錢支付、寶付支付、暢捷支付、富友支付、易寶支付、合利寶、銀盛支付、匯潮支付、匯付天下、連連支付、金運通支付、先鋒支付、匯聚支付、易極付。值得一提的是，財經(jīng)網(wǎng)此前在《訊聯(lián)智付被多名消費者投訴私自扣款映射第三方支付行業(yè)亂象》一文中的涉事主體也在此榜單中，數(shù)據(jù)顯示，訊聯(lián)智付在7月收到有效投訴數(shù)439件排所有支付機構(gòu)投訴量第六位，其中涉及互金類商戶占比23%，投訴解決率為93.4%。 貸款機構(gòu)陷阱支付機構(gòu)權(quán)責(zé)難分 據(jù)財經(jīng)網(wǎng)了解，一般用戶在某個非正規(guī)貸款平臺(或貸款信息服務(wù)機構(gòu))注冊的時候，都會被要求簽署相應(yīng)的代扣代繳協(xié)議，并綁定銀行卡。協(xié)議中會設(shè)定一個額度，這個額度以下可以不經(jīng)過本人授權(quán)直接扣款，這也是為什么很多用戶投訴說在不知情的情況下被扣款。這類費用大多被冠以會員費、信用報告查詢費等等。 “這種牽涉代扣代繳業(yè)務(wù)的問題大部分責(zé)任是在貸款平臺或信息中介平臺，作為第三方支付機構(gòu)來講，每天各類商戶流水很多，支付機構(gòu)很難檢測到每筆業(yè)務(wù)。而作為平臺方或中介方往往會在用戶須知上動手腳，比如在用戶注意不到的地方，默認用戶知情且同意代扣代繳業(yè)務(wù)?！蓖鯐蕴煺f道。 “對于支付公司而言，和這種不太正規(guī)的機構(gòu)的合作其實是很矛盾的，一方面，互金業(yè)務(wù)相較于其它行業(yè)通道手續(xù)費更高且交易量也很大，不愿意丟掉這塊大蛋糕。另一方面，想監(jiān)管也確實很難?！秉S大智補充說道。 在財經(jīng)網(wǎng)撰文訊聯(lián)智付的問題過后，該公司回應(yīng)稱，該公司嚴格按照央行《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行商戶準入審核，嚴審商戶工商營業(yè)執(zhí)照、開戶許可證、法人身份證復(fù)印件等商戶資質(zhì)材料(俗稱一照三證)，并未發(fā)現(xiàn)不合規(guī)商戶。同時公司已經(jīng)發(fā)現(xiàn)客訴量激增問題，一方面與投訴平臺積極溝通，積極解決客訴問題。另一方面也已經(jīng)與涉事商戶溝通，目前已經(jīng)關(guān)停清退違規(guī)商戶十余家。 對于支付機構(gòu)的權(quán)責(zé)問題，黃大智則認為只要愿意它們還可以做得更多。解決違規(guī)商戶問題，可以從事前、事后兩方面來進行處理。 “比如在選擇商戶合作時，機構(gòu)在與商戶溝通和簽訂合同和手續(xù)費率的時候，很多不合規(guī)商戶為了能夠獲得通道，都會接受比合規(guī)商戶更高的費率。如此不合理的行為，支付機構(gòu)不可能不知道。此外，如果事前很難監(jiān)測，事后其實是可以處理。就像很多投訴平臺都會定期向涉及企業(yè)進行溝通，并要求相關(guān)機構(gòu)進行相關(guān)處理，但現(xiàn)實是很多支付機構(gòu)在接受投訴后不做處理。”他說道。 “歸根到底還是企業(yè)的風(fēng)控問題，做得好的機構(gòu)除一照三證等基本材料外，還會要求商戶提供其它附加資料，比如其產(chǎn)品的后臺接口等，支付機構(gòu)的風(fēng)控機構(gòu)會定期登錄查詢合作商戶的業(yè)務(wù)端口，檢查是否違規(guī)。”黃大智補充道。 用戶信息問題備受關(guān)注 實際上，現(xiàn)在市面上很多非正規(guī)貸款平臺以及信息中介還有很大生存土壤，原因除了部分第三方支付機構(gòu)的縱容以外，還在于用戶個人信息保護的不完善。以投訴較多的信用評估機構(gòu)春草科技為例。經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，春草科技全名為鄒城市春草網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。企查查數(shù)據(jù)顯示，該企業(yè)法定代表人為周長彥，其經(jīng)營范圍包含電子產(chǎn)品的技術(shù)研發(fā)、通訊器材、家用電器、辦公用品等，本身不具備收集個人信息的相關(guān)資質(zhì)。 財經(jīng)網(wǎng)隨后聯(lián)系鄒城市春草網(wǎng)絡(luò)科技有限公司相關(guān)人員，對方稱，公司主營業(yè)務(wù)是信息咨詢服務(wù)，與具有征信資質(zhì)的上海新顏征信數(shù)據(jù)有限公司有合作。而在查詢上海新顏征信公司時發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)擁有企業(yè)征信牌照，也沒有個人信息收集的相關(guān)資質(zhì)。 “個人征信問題目前確實還是監(jiān)管盲點，自從八家個人征信機構(gòu)試點拿牌照沒有下文后，這個領(lǐng)域嚴格來說就沒有合規(guī)的企業(yè)。這也是很多企業(yè)征信機構(gòu)跨界去做的原因?！蹦痴餍艔臉I(yè)機構(gòu)葉文文向財經(jīng)網(wǎng)表示。 雖然沒有所謂的個人征信牌照，但監(jiān)管層其實已經(jīng)注意了這方面問題。2019年1月，中央網(wǎng)信辦、工信部、公安部、市場監(jiān)管總局等四部門召開新聞發(fā)布會，聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展App違法違規(guī)收集使用個人信息專項治理的公告》。重點提及了，App強制授權(quán)、過度索權(quán)、超范圍收集個人信息的現(xiàn)象大量存在，違法違規(guī)使用個人信息的問題十分突出，并表示，會加強對違法違規(guī)收集使用個人信息行為的監(jiān)管和處罰，包括責(zé)令有關(guān)App運營者限期整改；逾期不改的，公開曝光；情節(jié)嚴重的，依法暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、停業(yè)整頓、吊銷相關(guān)業(yè)務(wù)許可證或者吊銷營業(yè)執(zhí)照。 此后，很多知名網(wǎng)貸機構(gòu)被監(jiān)管點名，存在App強制授權(quán)、過度索權(quán)、超范圍收集個人信息的現(xiàn)象。而前文中提到非正規(guī)貸款機構(gòu)及信息中介機構(gòu)也存在此類問題。據(jù)財新報道，近期，包括北京地區(qū)在內(nèi)的相關(guān)監(jiān)管部門約談部分第三方支付公司，要求后者審慎開展或清退p2p支付結(jié)算業(yè)務(wù)，并提交相應(yīng)的整改方案和清退時間表。有業(yè)內(nèi)人士認為，此舉主要針對那些沒有第三方存管的中小網(wǎng)貸機構(gòu)，而本文中談到的也在此列。如果消息屬實，對于被切斷資金通道的這些網(wǎng)貸機構(gòu)，將真正面臨生死考驗。同時，依靠其盈利的支付機構(gòu)也不得不找尋下個機會。 文中應(yīng)采訪者要求部分為化名。 來源: 財經(jīng)網(wǎng) 關(guān)注同花順財經(jīng)微信公眾號(ths518)，獲取更多財經(jīng)資訊 |
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